專題|當債務發生 不要獨自一人面對

談完了關於財務管理的核心概念,還有一個我們同樣需要討論的則是「債」,並且我們同樣要從聖經的基礎,來建立面對債務的正確心態。

在你的認知中,債務形成的原因可能有哪些?哪些族群較容易負債?是普遍低薪的20、30世代?還是過度消費、理財知識貧乏的族群?還是容易受到詐騙的老年族群?難道會負債都是不負責任的人嗎?法扶基金會執行長周漢威律師、同時也是台北靈糧堂的會友,在訪談中所提供的觀點以及數據,也許會將改變許多人對債務的看法。

提到債務,我們必須先了解它的定義,如果直接從法律的角度來看,對大眾來說並不容易理解,周漢威律師則這樣解釋:「一般來說,如果一個人跟另外一個人之間產生某種法律關係,使債權人對債務人能夠主張,不管是金錢、行為或是特定的不行為的權利,我們就會稱之為債務。」如果這樣還是稍嫌複雜,再將範圍縮小到金錢的部分,其實就是只要欠別人錢,就是欠債。

這樣看來,債務普遍存在於我們的生活中,而且也分成有好有壞,小至卡費、水電瓦斯帳單,大致可能學貸、車貸、房貸等,或是比方對中小企業來說,透過借錢周轉是為了創造更大的效益,只要在負擔得起的範圍內,都算是好的債務,然而一旦超過這個當事人、或是個體可以承受的範圍,就變成不好的債務了。

在台北靈糧堂的社會關懷中心提供了從理財、理債、心理諮商到家庭醫生的全面評估服務,希望幫助會友、甚至非基督徒在財務上能獲得足夠的協助。周漢威律師所屬的法律扶助基金會也和社會關懷中心合作,提供免費的債務解決諮詢管道,他說其實許多人背負債務,往往不是因為消費習慣不佳,「真正因為過度消費積欠債務的,我們經過統計,大概只占10-20%而已。」大部分的人背負債務,往往是因為經歷人生中的變異,例如失婚、單親、中年失業、意外、生病等等,因為遇到這些突發狀況「過不去」,在無計可施的情況下,累積出難以解決的債務。
 

兩個問題,簡單評估是否具備承受意外的能力。

周漢威律師進一步分析,也正是因為現在的社會安全網越漸薄弱,人與人之間相互的支撐變少,所以當生活中的產生異變,在求助無門之下,人們可能一夕之間就從收入在平均水準之上滑落到下層。

我的一位當事人是位單親媽媽,剛結婚時生活還不錯,但是後來先生外遇不斷、家暴,她忍了10幾年終於受不了,帶著孩子跑出來,問題是她已經當家庭主婦10幾年了,當初結婚時原生家庭也不是很支持,一開始她只能靠補助金,等到第二年開始補助沒了她必須要自立時,在社會上很難找到穩定的工作,只能做賣場打工,由於無法負擔養小孩的花費,所以就開始申辦信用卡來處理,債務就這樣生成了。」在周漢威律師所經手的個案中,其實還有許多類似的故事。
 

不要獨自一人面對債務
面對債務,還有可以有這些處理方式。

過度自信、認為「我努力就可以轉換」,以及社會上對於債務的標籤,往往會成為債務人尋求協助的阻力。

然而許多債務人並不是不努力、也並非不負責任,相反的,可能就是因為堅信「我一定可以起來」,一個人埋頭不斷想辦法還債,卻沒有估算是否債務早已經超過可負荷的範圍,加上因為沒有尋求其他管道的協助,沒有引進其他資源,很容易像一隻在滾輪上不斷奔跑的老鼠,沒有喘息空間,甚至在原地踏步直到耗盡體力。「他需要的是一個『Stay』,我們在法律上叫暫停或是喘息的時間,讓他暫時不被債務追著跑,而是把金錢用在必要的生活或是穩固生活基礎上。」周漢威律師形容。
 

面對財務缺口 你需要站到亮光之下

雖然主要的身分是理財顧問,陳敏莉老師也在教會中協助會友面對債務,她特別強調:「如果財務開始出現危機,債務開始生成,一定要勇敢面對。」當人們有陰暗面、有說不出的秘密,容易成為屬靈上的破口,讓仇敵有機可趁。因為沒有人知道、沒有屬靈的遮蓋、更沒有人幫助,就只能獨自心傷、承擔壓力,甚至如果你認為覺得自己一定要有好的結果,才能再出來面對人,就更難以辦法引進其他的資源成為幫助。
 

當面對負債時,我們需要把握四種資源:
  1. 屬靈的資源:教會的牧者、小組長可以提供給你的是牧養、關懷、代禱。財務得缺口很容易使我們與神、與人有斷層,所以我們這時候其實很需要扶持和代禱。
  2. 教會的資源:透過教會中開設理財課程,建立正確的財務觀念,是一種預防;但如果你已經負債了,像目前台北靈糧堂的社會關懷中心,就有提供理債方面的諮詢,同時也有家庭科和精神科醫師,協助評估在金錢壓力之下的身體和心靈健康的情況,是一個專業分工的團隊──身為團隊一員的陳敏莉與周漢威一致認為,若是教會願意更多站立在社會的需要上,也將能有更多機會世人帶到神面前。
  3. 社會專業資源:包括像是法扶基金會、卡債受害人自救會等等,都有提供債務人專業且免費的諮詢及訴訟協助,無需花費巨額的費用委託代辦公司辦理。
  4. 理財專業資源:例如向具有認證理財規劃顧問(CFP)的獨立財務顧問尋求財務諮商或財務規劃協助。

一般人可以向後面兩項資源尋求協助,身為基督徒,我們很幸運的,比一般人還多了前兩項的資源。
 

誠實與積極 比什麼都重要

「消債條例許可法院減少,甚至直接免除債務人的債務,我覺得這個法律程序很接近聖經的原則,無論是透過『更生』或『清算』,一個很重要的訊息就是『誠實』。」由於在法律扶助協會和教會都協助許多人處理債務問題,周漢威律師說,在過程中債務人必須很誠實的把財務情況攤開在法官面前,不只是收入多少,甚至是所有的交易往來紀錄、花費情形,都必須很坦誠地交代。
 

三個基準點,幫助你隨時檢視財務管理現況。

 

「要讓債務人去面對人生中債務形成的原因,有時候是很痛的,因為有時候是被很親近的人所欺騙,像是夫妻、或是家人之間的背叛。」更甚者,如果有一些人在過程中因為債務的壓力,必須使用社會較無法接受的方式獲得生活或周轉的費用,比方說向銀行冒貸、刷卡換現金等,再嚴重一些,除了逃債之外、甚至可能出賣身體來求生存,他們在道德上本來就會自我譴責,對這些人來說,債務也許只是第一個標籤,但為了在大環境中求生存而做一些比較危險或是在社會階層黑暗角落的事,無形中就會加了第二個標籤、第三或是更多標籤。

周漢威律師也用「認罪悔改」的概念來鼓勵人誠實面對,認罪並不是要債務人承認有罪之後再被神、或社會懲罰,而是坦誠地面對自己,進而獲得債務重生,擁有新的生活。

積極的態度也很重要,是因為越早尋求協助,背後所要負擔的成本越低,千萬不要等到一切已經無法收拾,嚴重到快要逃債了才來處理。越早開始面對債務,並且以很誠實的態度、清楚衡量所能負擔的能力好好去協商,才有可能儘早解決問題。

神給每個人許多的恩賜才幹、能力,換一個角度思考,如果因為沒有積極的處理問題,因而被債務侷限了他所能發揮的,就像把他的一千兩給埋在了地下。周漢威律師說,他相信在法律的價值中,最重要的就是讓這些人可以把肩上的擔子挪移走,以至於他好好經營生活、家庭,並且繼續發揮神給他的一切,甚至可以因此創造出更多機會給下一代,成為社會的幫助。
 

曠野不是目的地 應許之地才是

無論你是否正在困難之中、或因為這一期的封面故事文章,正在重新檢視過去管理的方法,記得如同最開頭巽光牧師所說的:「曠野不是我們的目的地,應許之地才是。

也許現階段的你,必須停止再讓恐懼與貪念驅動你的生命,而是將主權交還給神,學習做一個聰明的管理者;也或者現階段的你,必須下定決心誠實面對那些你並不希望攤在陽光下的過往。身為神的兒女,總要相信祂是慈愛良善的神,當我們願意踏出這一步,祂的恩典夠我們用,而當我們因著祂而從生命的軟弱中得勝,世人會看見這樣的改變,也會看見那位良善完全的天父,是願意信任並且更多祝福祂的兒女。

【本文出自 Asia for JESUS亞洲復興誌 第31期P.17-P.19】

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